Ik kreeg laatst een brief van de overheid met de mededeling dat ik ongeveer 10.000 euro moet betalen. Het betrof een conserverende aanslag van de Belastingdienst. Een en al schrik. Fijn dat een medewerker van de Belastingdienst aan de telefoon kon uitleggen hoe het precies zat. Ik hoef alleen dat bedrag te betalen als ik binnen 10 jaar mijn reeds opgebouwde pensioen in Nederland opneem.
De brief zette me wel aan het denken. Ik dacht na over geld, buffer, schulden… Als je nadenkt over het geld, dan denk je misschien vaak: hoeveel moet ik per maand verdienen om een leven te leiden zoals ik wil? Denk dan aan de uitgaven voor nu en later. Wellicht dat je de nabije toekomst ook meeneemt in je denkproces. Het kan zijn dat je een reis rond de wereld wil maken of een huis wil kopen en/of verbouwen. Nadenken over later – in mijn geval – over 30 plus jaar – is wat uitdagender.
Even tussendoor: wil je als gezin besparen? Lees dan deze blog.
In loondienst
Vroeger stond ik er al helemaal niet bij stil, want ik was immers ambtenaar. Als je in loondienst werkt, wordt over het algemeen een deel van je inkomen ingehouden en uitgekeerd wanneer je eenmaal pensioengerechtigd bent. Het is niet zo dat iedereen in loondienst automatisch premies afdraagt voor een pensioen later. Check het even in je contract als je nog niet weet hoe dat zit.
AOW
Zelfs als je geen pensioen hebt opgebouwd, maar wel altijd in Nederland hebt gewoond, kun je een volledige AOW verwachten wanneer je wat ouder bent. Aangezien ik niet in Nederland woon, maar in Spanje woon, bouw ik in Nederland ook geen AOW meer op.
Zelfstandige ondernemer
In Spanje is het zo dat je ook als zelfstandige ondernemer zonder personeel (zzp’ers) evengoed premies afdraagt voor je zorgverzekering en voor wanneer je ziek en/of oud bent. In Nederland is dat als zzp’er over het algemeen niet verplicht. Er zijn andere manieren om aan je pensioen te werken. Wat mij opvalt, is dat er allerlei mogelijkheden zijn om je pensioen als ondernemer op te bouwen, maar ze worden weer ingetrokken of afgeschaft. Ik heb niet echt iets gevonden wat heldere informatie geeft over pensioenopbouw.
Onzekere toekomst
Het is natuurlijk ook ingewikkeld om (politieke) beloften te doen over 40, 30, 20 en zelfs 10 jaar. Regelingen worden steeds ingevoerd en dan weer afgeschaft. De economie loopt op het ene moment super en op een ander moment is het weer crisis. Eerst heb je wel belastingvoordeel en daarna heb je geen belastingvoordeel meer.
Sparen en beleggen
Ik heb ervoor gekozen om mijn geld weg te zetten voor later door vrij te beleggen. Beleggen kan op lange termijn meer opleveren dan sparen, maar let op: het brengt altijd risico’s met zich mee. Je kunt een deel van je inleg kwijtraken. Elke maand wordt er geld van mijn rekening afgetrokken en opzij gelegd voor later. Crypto vind ik zelf te risicovol. Ik heb wel een account bij Bitvavo en een klein bedrag in crypto weggezet.
Risico’s
Deze nieuwe vorm van sparen (dus beleggen) spreekt mij aan, omdat ik op elk moment mijn geld terug kan vorderen en daar relatief weinig voor betaal. Geen boete, maar slechts administratieve kosten. Sparen levert qua rente niets meer op, beleggen wordt daarom het nieuwe sparen genoemd.
Ik vind dat de risico’s te overzien zijn wanneer je op lange termijn (duurzaam) belegt. Door een fonds wordt geïnvesteerd in bepaalde zaken om zo er meer geld uit te halen op lange termijn.
Ik beleg bij Meesman en ik kan alleen over die ervaring en hun voorwaarden iets nuttigs delen. Overigens ben ik blij dat een vrij jonge vrouw, ene Shiva Bloemberg (1985), daar aan de top staat. Love it.
NB Als je je aanmeldt op Meesman.nl, vermeld dan deze code: H50H29. Op die manier kan ik gratis een boek lezen. Ik wil dan daar een recensie over schrijven op mamabudget.nl: een blog voor moeders die meer geld willen besparen en verdienen.
Lees ook GELD – BELEGGEN: DAT WIL| JE EN DAT KAN JE – JAN MAGAZINE (interview met Shiva Bloemberg)
Belastingvrij sparen en beleggen
Is mijn maandelijkse beleggingsinleg genoeg voor mijn oude dag? Neen, ik denk het niet. Ook omdat je maar tot een bepaald bedrag belastingvrij kunt sparen. Tegenwoordig worden wij over het algemeen ouder, we leven langer, maar we willen niet onze hele levens doorwerken. De pensioengerechtigde leeftijd wordt steeds meer naar boven opgeschroefd. Het zou mij niet verbazen als we ‘straks’ verplicht moeten doorwerken tot ons 70ste.
Doorwerken
Laat het een gebed zijn dat we in goede gezondheid oud mogen worden en mogen genieten van ons werk. Wat dat ook mag zijn. Misschien dat je zo af en toe er al over kan nadenken. Welk werk zou je ook op je oude dag kunnen doen? Bizar he, maar wel waar.
Misschien kan ik dan betaald advies geven aan jonge moeders omdat ik dan zoveel wijsheid in pacht heb. Grapje. Je kunt ook naast je gewone werk aan de slag als auteur. Wie weet krijg je in de toekomst veel centjes als je royalty’s uitgekeerd krijgt. Misschien…
Koopwoning als pensioen
Veel mensen zien hun koopwoning als een appeltje voor de dorst. Heel begrijpelijk. Wat ik daar lastig aan vind, is dat het zo afhankelijk is van de conjunctuur. Gaat het goed in het land, dan kun je je huis prima verkopen.
Je verkoopt je huis, je koopt dan iets kleiner; misschien iets meer uit het centrum en je wil ook wat geld overhouden. Dat is het idee.
Gaat het slecht in het land, dan wordt het waarschijnlijk makkelijker om iets, een kleinere woning, voor jezelf te vinden. Er zal een ruimer aanbod zijn qua woningen, omdat er niet veel kopers op de markt zijn. Het wordt wel lastiger om je eigen huis te verkopen!
Natuurlijk hangen de verkoopkansen van je woning o.a. af van je locatie; een huis in Amsterdam centrum verkoopt altijd wel, schat ik zo in.
Verhuizen naar het buitenland
Over locatie gesproken, ik zie ook dat veel Nederlanders en Belgen naar Spanje verhuizen wanneer ze eenmaal pensioengerechtigd zijn. Ze willen eindelijk hun droom waarmaken. Ze verkopen hun woning, kopen een woning Spanje en hebben een vaste inkomsten – een pensioen en een AOW – en een mooie buffer, omdat ze hun huis hebben verkocht.
Een huis kopen in Spanje kan een stuk goedkoper zijn (afhankelijk van de regio). Wat ik daar zo lastig aan vind, is dat je je uiteindelijke droom dus ‘on hold’ zet. Je hebt kans dat je die droom nooit waar kan maken. Uiteindelijk leef je toch in het nu en blik je om de zoveel tijd vooruit.
Tweede woning verhuren
Terug naar vastgoed. Wellicht is het een idee om naast een eigen woning een (ander) appartement te kopen, zodat je dat kunt verhuren en op je eigen oude dag er zelf in kunt trekken.
Je zou een tweede lening/ hypotheek (wel weer een ‘schuld’) hiervoor kunnen afsluiten. De (verhuur) inkomsten hoef je volgens de Belastingdienst niet op te geven. De ‘schuld’ kun je zelf opgeven bij de Belastingdienst, zodat het vermogen uit Box 3 minder wordt.
De Boxen volgens de Belastingdienst:
- Box 1: inkomsten uit je baan/ onderneming en voordeel woning
- Box 2: voordeel uit vennootschap of coöperatie
- Box 3: je vermogen zoals spaargeld, beleggingen en tweede woning
Het lijkt heel simpel, maar ik besef ook dat het voor veel mensen niet is weggelegd. Ik vind het zelf best interessant, zeker als mensen het hypotheekvrij doen. Weet je zelf meer over dit onderwerp? Wil je er wat over kwijt? Laat het even weten, ik ben benieuwd.
Het is best lastig om na te gaan welk bedrag je moet sparen of beleggen voor je pensioen. In 15 minuten weet je via NIBUD meer als je meedoet aan de Pensioenschijf-van-vijf scan.
De blog over pensioen even in telegramstijl!
Hoe regel je je inkomsten voor op je oude dag (pensioen)?
- AOW: dit geldt vrijwel voor iedereen die in lang in Nederland woont of heeft gewoond. Let op, pas op voor een AOW-hiaat en AOW-gat. Een AOW-hiaat is wanneer je voor langere tijd niet in Nederland hebt gewoond een AOW-gat is wanneer je toch langer moet doorwerken, omdat de regels weer zijn veranderd.
- Pensioen: vaak geldt dat als je in loondienst werkt, een premie hiervoor wordt ingehouden. Dit krijg je boven op je AOW. Als je zelfstandig ondernemer bent, moet je dit zelf regelen.
- Zelf sparen en beleggen en het geld laten vastzetten: je kunt wat belastingvoordeel krijgen, maar niet zomaar geld inleggen of innen.
- Zelf sparen en beleggen en het geld opnemen wanneer je wil: er is een maximaal bedrag dat je belastingvrij kunt sparen en/of beleggen, daarboven betaal je belasting.
- Zelf in stenen investeren: het kopen van een woning(en) en het verhuren van een tweede woning.
Lees ook de artikelen op NIBUD: Pensioen opbouwen, Wijzer in Geldzaken en KvK: Pensioen opbouwen.
PS Ik werd door een lezer erop gewezen om ook iets in dit verhaal over inflatie mee te nemen. Inflatie sucks big time. Inflatie is dat je vandaag 1 euro krijgt en er ook 1 brood mee kunt kopen. De volgende dag is die euro minder waard (inflatie). Je kunt met die 1 euro maar een half brood kopen.
Je hebt dus 2 euro nodig om een heel brood te kopen. De overheid doet er alles aan om dit soort zaken m.b.t. je AOW te corrigeren, maar dat geldt niet voor je pensioen. Het AD heeft een interessant stukje over inflatie en pensioen.
Wil je meer informatie over Pensioen (opbouwen), zorg en zorgverzekeringen of het hebben van een eigen onderneming in Spanje? Lees ook: Succesvol emigreren naar Spanje Editie 2024/2025 Handboek
Vond je dit handig en leuk? Mag ik rekenen op je support? Deel dit artikel of bestel online via mijn links. Ik krijg dan een kleine vergoeding! Alvast bedankt ❤ Hier vind je al mijn links, maar Bol.com en Amazon.nl zijn mijn favoriet.
